RSSO – czym jest i jak wpływa na koszty kredytu?

RSSO – czym jest i jak wpływa na koszty kredytu?

Wzięcie kredytu to zawsze poważna sprawa. Bez względu na to, jaką kwotę potrzebujemy i na jaki cel, zawsze powinniśmy dokładnie zapoznać się z warunkami uzyskania kredytu i jego kosztami. Jednym z punktów, które często są uwypuklane w reklamach kredytów i pożyczek to „niskie i korzystne” oprocentowanie. Jednak to, co powinno nas najbardziej interesować, to RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Czym ona jest? Jak wpływa na koszty kredytu?

Co to jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania określa oprocentowanie kredytu, czyli koszt odsetek ORAZ pozostałe koszty kredytu – koszty, które ponosimy, biorąc kredyt czy pożyczkę. Zaliczają się do nich:

– oprocentowanie kredytu;
– prowizja za jego udzielenie;
– ubezpieczenia kredytu;
– opłaty za dodatkowe usługi, na przykład wizytę doradcy w domu;
– opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
– wartość pieniądze w czasie i okres spłaty.

Ten ostatni czynnik może wydawać się trudny do zrozumienia. Przykładowo: roczny kredyt na 1000 zł oprocentowany na 10% daje ostatecznie odsetki w kwocie około 50 zł. Jak to możliwe? Otóż odsetki wylicza się od kwoty, jaką dysponujemy przez cały czas kredytowania – w tym przypadku w ciągu roku. W pierwszym miesiącu dysponujemy całą kwotą, czyli 1000 zł, zatem bank oblicza miesięczne odsetki właśnie od tej kwoty. Ale już w następnych miesiącach, gdy spłacimy częściowo kredyt, bank oblicza odsetki od kwoty pozostałej, a nie od pełnego 1000 zł. Jeżeli na początku kredytowania mamy do dyspozycji 1000 zł, a na koniec 0 zł, to średnio przez cały rok spłacania kredytu dysponujemy kwotą około 500 zł od banku. A 10% od 500 zł to właśnie około 50 zł odsetek.

Zobacz także: szczegółowe informacje na temat czym jest RRSO

Niższe RRSO = tańszy kredyt?

Szukając najkorzystniejszej oferty kredytowej, możemy mylnie uważać, że niższe RRSO zagwarantuje tańszy kredyt. Nie jest to prawdą. Wpływ na koszt kredytu ma nie tylko RRSO, ale również harmonogram spłaty.

rrso

RRSO to informacja o kosztach kredytu z dodatkowymi opłatami.

Dwa kredyty o identycznym RRSO i tych samych parametrach, które mają różne harmonogramy spłaty, już może różnić wysokość kosztów w ciągu roku. Na przykład wpływ na to może mieć fakt, czy wybierzemy raty malejące czy równe. Przy ratach równych kredyt jest droższy, ponieważ część kapitałową spłacamy wolniej niż przy ratach malejących. Bank nalicza bowiem odsetki od wyższej części kredytu pozostałego do spłaty – zaś przy ratach malejących, jak sama nazwa wskazuje, kwota ta z miesiąca na miesiąc jest coraz mniejsza, zatem i odsetki są mniejsze.

Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu?

Czy więc RRSO to wystarczająca informacja dotycząca kosztów kredytu? Jest ona bardzo ważna, ale wciąż niekompletna. Jak wspomnieliśmy, ta sama stopa RRSO dla dwóch kredytów może dać różne koszty ze względu na różnicę w harmonogramie spłat czy rodzaju wybranych rat.

rrso

Zanim weźmiemy kredyt, dokładnie zapoznajmy się ze wszystkimi kosztami, aby nic nas nie zaskoczyło.

RRSO informuje nas o wszystkich dodatkowych kosztach kredytu i gdy znacząco odbiega od oprocentowania nominalnego, oznacza to, że pożyczkodawca ukrył znaczną część kosztów. Zawsze więc pytajmy całkowity koszt kredytu – pożyczkodawca ma wtedy obowiązek podać nam konkretną kwotę, ile rzeczywiście będziemy musieli zwrócić. Tylko wtedy mamy możliwość wybrać najkorzystniejszą i najbezpieczniejszą dla nas ofertę kredytową.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *